Eine per E-Mail erhaltene IBAN, eine eingehende Überweisung mit unklarer Herkunft, ein Anbieter, der neue Bankdaten übermittelt: Diese Situationen werfen alle dieselbe Frage auf. Die Identifizierung des Inhabers einer IBAN bleibt durch das Bankgeheimnis und die DSGVO geregelt, was die Möglichkeiten für Privatpersonen und Unternehmen erheblich einschränkt.
Der europäische Rechtsrahmen hat sich jedoch seit Oktober 2025 weiterentwickelt, mit dem Inkrafttreten der Verification of Payee (VoP), die die Situation für die Überprüfung von Empfängern von SEPA-Überweisungen verändert.
Verification of Payee: Was die europäische Verpflichtung von Oktober 2025 ändert
Seit dem 9. Oktober 2025 müssen Zahlungsdienstleister im Euro-Raum automatisch den eingegebenen Namen des Empfängers mit dem tatsächlichen Inhaber der IBAN vergleichen, bevor sie eine SEPA-Überweisung ausführen. Dieser Mechanismus, der aus der Verordnung (EU) 2024/886 über Instant Payments stammt, ist kostenlos und für den Zahler verpflichtend.
Konkret, wenn Sie eine Überweisung über Ihre Banking-App initiieren, fragt Ihre Bank die Bank des Empfängers an, um die Übereinstimmung zwischen dem eingegebenen Namen und dem registrierten Inhaber zu überprüfen. Das System gibt vier Arten von Antworten zurück: match, close match (mit Offenlegung des registrierten Namens), no match oder verification not possible.
Diese Überprüfung gibt Ihnen keinen Zugang zur Identität des Inhabers nur anhand einer IBAN. Sie bestätigt oder widerlegt eine Übereinstimmung, die Sie selbst erklärt haben. Der Unterschied ist zentral: die VoP funktioniert nicht wie ein umgekehrtes Verzeichnis. Sie müssen bereits einen Namen zur Überprüfung haben.
Um die verfügbaren Schritte außerhalb des Bankensystems zu vertiefen, beschreibt die Website Guide Banque mehrere ergänzende Ansätze, die sowohl für Privatpersonen als auch für Fachleute geeignet sind.
Haftung im Falle einer ignorierten Warnung bei einer SEPA-Überweisung
Das VoP-System beschränkt sich nicht auf eine passive Warnung. Wenn Ihre Bank Ihnen einen close match oder no match meldet und Sie die Überweisung dennoch bestätigen, wird die Verantwortung für einen möglichen Verlust auf Sie übertragen. Dieser Punkt, der in der europäischen Verordnung vorgesehen und durch die aktuellen VoP-Schemata präzisiert ist, ändert die übliche Logik, bei der die Bank für eine Rückforderung von Geldern kontaktiert werden konnte.
Im Falle von Betrug mit einer Kontonummer (ein Dritter ersetzt seine Bankdaten durch die des echten Empfängers) macht dieser Wechsel der Verantwortung die Wachsamkeit des Zahlers entscheidend. Ein Unternehmer, der eine Überweisung nach einer Warnung no match bestätigt, verliert die Möglichkeit, die Transaktion bei seiner Bank anzufechten.
Was das für Unternehmen bedeutet
Die Buchhaltungsabteilungen müssen diese Einschränkung in ihre Prozesse zur Validierung von Lieferanten integrieren. Eine per E-Mail mitgeteilte Änderung der Bankverbindung, selbst von einer bekannten Adresse, muss vor der Ausführung der Zahlung immer überprüft werden. Die VoP-Warnung wird zu einem Sicherheitsnetz, jedoch nur, wenn sie ernst genommen wird.
Praktische Grenzen: Konten, Währungen und nicht von der VoP abgedeckte Zonen
Die obligatorische Überprüfung von Namen und IBAN deckt nicht alle Szenarien ab. Mehrere blinde Flecken bestehen weiterhin und sollten identifiziert werden, bevor das System als vollständiger Schutz betrachtet wird.
- Nur SEPA-Überweisungen in Euro sind betroffen. Eine Überweisung in Fremdwährung oder auf ein Konto außerhalb des SEPA-Raums löst keine VoP-Kontrolle aus.
- Die Zahlungskonten, die von bestimmten Neobanken oder E-Geld-Instituten angeboten werden, sind nicht immer an das System angeschlossen, was eine Antwort “verification not possible” zur Folge haben kann, ohne dass dies auf Betrug hinweist.
- SEPA-Lastschriften unterliegen dieser Überprüfung nicht. Ein betrügerisches Lastschriftmandat entgeht somit dem System.
Eine Antwort “verification not possible” bedeutet nicht, dass das Konto verdächtig ist. Sie zeigt an, dass die Bank des Empfängers den Dienst noch nicht implementiert hat oder dass der Kontotyp nicht abgedeckt ist. Die Rückmeldungen aus der Praxis variieren hinsichtlich der Häufigkeit dieser Antwort je nach Institut.
Den Inhaber einer IBAN identifizieren, ohne eine Überweisung vorzunehmen
Außerhalb des VoP-Systems sind die Möglichkeiten, um den Inhaber einer IBAN zu ermitteln, für Privatpersonen sehr begrenzt. Das Bankgeheimnis verbietet es den Instituten, die Identität eines Kunden an einen unbefugten Dritten weiterzugeben. Es gibt kein öffentliches Verzeichnis von IBANs.
Was die Struktur einer IBAN offenbart
Eine IBAN enthält verwertbare Informationen, ohne gegen Regeln zu verstoßen. Die ersten beiden Buchstaben identifizieren das Land (FR für Frankreich, DE für Deutschland). Der Bankcode und der Filialcode, die in die Sequenz integriert sind, ermöglichen die Identifizierung des Kreditinstituts und der Kontoführungsstelle. Der BIC-Code, der häufig zusammen mit der IBAN auf einem Kontoauszug angegeben wird, bestätigt diese Identifizierung.
Diese Elemente geben nicht den Namen des Inhabers an, ermöglichen jedoch die Überprüfung der Kohärenz einer Situation. Ein Anbieter mit Sitz in Frankreich, dessen IBAN mit LT (Litauen) beginnt, kann legitim ein Konto bei einer litauischen Neobank nutzen, aber diese Information sollte hinterfragt werden.
Direkte Anfrage bei der eigenen Bank im Verdachtsfall von Betrug
Wenn Sie einen Betrug vermuten, kann Ihre eigene Bank ein internes Überprüfungsverfahren oder eine Rückforderung von Geldern einleiten. Sie wird Ihnen die Identität des Inhabers nicht mitteilen, kann jedoch die Bank des Empfängers kontaktieren, um zu versuchen, die Gelder zu blockieren oder zurückzuholen. Dieser Schritt sollte so schnell wie möglich nach der Überweisung eingeleitet werden, idealerweise in den ersten Stunden.
Betrügereien bei der IBAN-Überprüfung: Die zu vermeidenden Dienste
Einige Websites bieten an, den Inhaber einer IBAN gegen Bezahlung zu finden. Diese Dienste haben keinen legalen Zugang zu Bankdatenbanken. Die Informationen, die sie bereitstellen, sind entweder öffentlich (Land, Bank, Filiale) oder erfunden.
Ein legitimer IBAN-Überprüfungsdienst prüft das Format (ISO-Norm 13616), die Existenz des Kontos oder die Übereinstimmung von Name und IBAN über autorisierte Bankkanäle. Kein Online-Tool kann legal den Namen des Inhabers nur anhand einer IBAN bereitstellen, sei es für eine Privatperson oder ein Unternehmen ohne gerichtlichen Beschluss.
Der europäische Rechtsrahmen verstärkt schrittweise die Sicherheit von Überweisungen, schafft jedoch keine Transparenz über die Identität der Kontoinhaber. Die VoP stellt einen bemerkenswerten Fortschritt dar, um Fehler und Betrug zum Zeitpunkt der Zahlung zu verhindern, beantwortet jedoch nicht die ursprüngliche Frage, wenn nur eine IBAN ohne zugehörigen Namen vorliegt. In diesem Fall kann nur ein gerichtliches Verfahren oder eine von den zuständigen Behörden durchgeführte Untersuchung das Bankgeheimnis aufheben.
