Een IBAN ontvangen per e-mail, een binnenkomende overschrijving waarvan de oorsprong onduidelijk is, een leverancier die nieuwe bankgegevens doorgeeft: deze situaties stellen allemaal dezelfde vraag. Het identificeren van de houder van een IBAN blijft gebonden aan het bankgeheim en de AVG, wat de stappen die toegankelijk zijn voor particulieren en bedrijven aanzienlijk beperkt.
Het Europese regelgevingskader is echter geëvolueerd sinds oktober 2025, met de inwerkingtreding van de Verification of Payee (VoP), die de situatie verandert voor de verificatie van de begunstigden van SEPA-overschrijvingen.
Verification of Payee: wat de Europese verplichting van oktober 2025 verandert
Sinds 9 oktober 2025 moeten betalingsdienstverleners in de eurozone automatisch de ingevoerde naam van de begunstigde vergelijken met de werkelijke houder van de IBAN voordat ze een SEPA-overschrijving uitvoeren. Dit mechanisme, voortkomend uit verordening (EU) 2024/886 over directe betalingen, is gratis en verplicht voor de betaler.
Concreet, wanneer u een overschrijving initieert vanuit uw bankapp, vraagt uw bank die van de begunstigde om de overeenkomstigheid tussen de naam die u heeft ingevoerd en de geregistreerde houder te verifiëren. Het systeem geeft vier soorten antwoorden terug: match, close match (met openbaarmaking van de geregistreerde naam), no match of verification not possible.
Deze verificatie geeft u geen toegang tot de identiteit van de houder op basis van alleen een IBAN. Het bevestigt of ontkracht een overeenkomstigheid die u zelf heeft aangegeven. De nuance is centraal: de VoP functioneert niet als een omgekeerd telefoonboek. U moet al een naam hebben om te verifiëren.
Om de beschikbare stappen buiten het bancaire circuit verder te verkennen, de website Guide Banque geeft verschillende aanvullende mogelijkheden die zijn aangepast aan zowel particulieren als professionals.
Aansprakelijkheid bij genegeerde waarschuwing over een SEPA-overschrijving
Het VoP-systeem beperkt zich niet tot een passieve waarschuwing. Als uw bank u een close match of een no match meldt en u de overschrijving desondanks bevestigt, wordt de aansprakelijkheid voor eventueel verlies aan u overgedragen. Dit punt, voorzien in de Europese verordening en verduidelijkt door recente VoP-schema’s, verandert de gebruikelijke logica waarbij de bank kon worden aangesproken voor een terugvordering van fondsen.
In geval van fraude met een RIB (een derde vervangt zijn bankgegevens door die van de echte begunstigde), maakt deze verschuiving van aansprakelijkheid de waakzaamheid van de betaler cruciaal. Een ondernemer die een overschrijving valideert na een no match-waarschuwing verliest zijn mogelijkheid om de transactie bij zijn bank aan te vechten.
Wat dit betekent voor bedrijven
De boekhoudkundige diensten moeten deze beperking integreren in hun processen voor leveranciersvalidatie. Een wijziging van RIB die per e-mail wordt gecommuniceerd, zelfs vanuit een bekende adres, moet altijd worden onderworpen aan een verificatie voordat de betaling wordt uitgevoerd. De VoP-waarschuwing wordt een veiligheidsnet, maar alleen als deze serieus wordt genomen.
Praktische beperkingen: rekeningen, valuta en gebieden die niet door de VoP worden gedekt
De verplichte naam-IBAN verificatie dekt niet alle scenario’s. Er blijven verschillende blinde vlekken bestaan die moeten worden geïdentificeerd voordat het systeem als een volledige bescherming wordt beschouwd.
- Alleen SEPA-overschrijvingen in euro’s zijn betrokken. Een overschrijving in vreemde valuta of naar een rekening buiten de SEPA-zone activeert geen VoP-controle.
- Betaalrekeningen die worden gehost door bepaalde neobanken of elektronische geldinstellingen zijn niet altijd aangesloten op het mechanisme, wat kan leiden tot een antwoord “verification not possible” zonder dat dit een fraude aangeeft.
- SEPA-incasso’s zijn niet onderworpen aan deze verificatie. Een frauduleuze incassomachtiging ontsnapt dus aan het systeem.
Een antwoord “verification not possible” betekent niet dat de rekening verdacht is. Het geeft aan dat de bank van de begunstigde de dienst nog niet heeft geïmplementeerd of dat het type rekening niet gedekt is. De ervaringen op de werkvloer verschillen over de frequentie van dit antwoord afhankelijk van de instellingen.
De houder van een IBAN identificeren zonder een overschrijving
Buiten het VoP-circuit blijven de opties om de houder van een IBAN te achterhalen voor een particulier zeer beperkt. Het bankgeheim verbiedt instellingen om de identiteit van een klant aan een niet-geautoriseerde derde te communiceren. Er bestaat geen openbaar register van IBAN’s.
Wat de structuur van een IBAN onthult
Een IBAN bevat informatie die bruikbaar is zonder enige regels te overtreden. De eerste twee letters identificeren het land (FR voor Frankrijk, DE voor Duitsland). De bankcode en de filiaalcode, geïntegreerd in de reeks, maken het mogelijk om de bankinstelling en het domiciliekantoor van de rekening te identificeren. De BIC-code, vaak gekoppeld aan de IBAN op een RIB, bevestigt deze identificatie.
Deze elementen geven niet de naam van de houder, maar ze maken het mogelijk om de consistentie van een situatie te verifiëren. Een leverancier gevestigd in Frankrijk wiens IBAN begint met LT (Litouwen) kan legitiem een rekening gebruiken bij een Litouwse neobank, maar deze informatie verdient het om in twijfel te worden getrokken.
Directe aanvraag bij uw bank bij vermoeden van fraude
Als u vermoedt dat er fraude plaatsvindt, kan uw eigen bank een interne verificatieprocedure of een terugvordering van fondsen starten. Ze zal u de identiteit van de houder niet meedelen, maar ze kan de bank van de begunstigde contacteren om te proberen de fondsen te blokkeren of terug te vorderen. Deze stap moet zo snel mogelijk na de overschrijving worden ondernomen, idealiter binnen de eerste uren.
Oplichting bij IBAN-verificatie: de diensten die u moet vermijden
Sommige websites bieden aan om de houder van een IBAN te vinden tegen betaling. Deze diensten hebben geen wettelijke toegang tot bankdatabases. De informatie die ze verstrekken is ofwel openbaar (land, bank, kantoor), ofwel verzonnen.
Een legitieme IBAN-verificatiedienst controleert het formaat (norm ISO 13616), het bestaan van de rekening of de overeenkomstigheid naam-IBAN via geautoriseerde bancaire kanalen. Geen enkele online tool kan wettelijk de naam van de houder verstrekken op basis van alleen een IBAN, of het nu voor een particulier of een bedrijf is zonder gerechtelijk mandaat.
Het Europese regelgevingskader versterkt geleidelijk de beveiliging van overschrijvingen zonder echter transparantie te creëren over de identiteit van rekeninghouders. De VoP vormt een opmerkelijke vooruitgang om fouten en fraude op het moment van betaling te voorkomen, maar het beantwoordt niet de oorspronkelijke vraag wanneer men alleen een IBAN zonder bijbehorende naam heeft. In dat geval kan alleen een gerechtelijke procedure of een onderzoek door de bevoegde autoriteiten het bankgeheim opheffen.
